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Pourquoi l’apport personnel, un concept que tout un chacun aura entendu à chaque fois qu’une conversation aura touche le crédit immobilier, est-il si crucial et comment le constituer ?
Tout d’abord, il sera exigé par les organismes bancaires et ne pourra donc pas être contourne. Les banques vont ainsi requérir un apport minimal, qu’elles calculeront en pourcentage de votre valeur d’acquisition. Ainsi, une somme personnelle de 40.000 Euros mis en face d’une acquisition de 200.000 Euros donnera un apport personnel de 20%.
L’exigence des sociétés bancaires va varier en fonction des multiples caractéristiques de votre profil personnel et du bien acheté mais les conditions ont pu récemment se durcir marginalement, tant face à une économie difficile qu’eu égard aux contraintes règlementaires. Si un minimum de 10% est toujours envisageable dans les meilleurs cas, il faut avoir en tête un niveau plus élevé, plutôt de l’ordre de 20% ou 30%, si l’on souhaite accéder au prêt dans les meilleures conditions tarifaires et donc avec les mensualités de crédit les plus mesurées.
Le raisonnement des banques est simple : plus votre apport est important ou plus votre capacité de remboursement est élevée, moins leur situation de prêteur sera risquée. Elles peuvent donc se montrer moins exigeantes sur leur marge bancaire et donc sur le taux facture.
l’apport personnel , un élément à ne pas négliger
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Pourquoi un courtier ? La vertu première d’un courtier immobilier, c’est de vous rendre simples des démarches qui, sans son intervention, aurait être bien plus compliquées.
Des lors, comment agir pour augmenter autant que faire se peut votre apport ? La réponse est simple, il faut faire feu de tout bois en comprenant au mieux, appuyé par votre courtier, toutes les composantes possibles de votre apport.
L’apport personnel provient principalement de votre capacité d’épargne passée, de dons ou prêts dans le cadre familial ou encore de gains effectues sur la revente d’un logement précèdent.
Toutefois, d’autres sources de financement sont considérées comme éligibles par la communauté bancaire. Il sera dès lors très important voire fondamental de bien comprendre ce que cette seconde catégorie recouvre et de l’exploiter autant que possible.
En effet, de nombreux prêts dits à cout réduit, qui rentrent souvent collectivement sous l’intitule « prêts règlementés » vont entrer dans le domaine du complément d’apport et il serait parfois criminel de les ignorer.
On songera ainsi aux :
- « petits prêts » : ils peuvent être obtenus auprès des départements et régions, ou eu égard a une appartenance à la fonction publique (prêts fonctionnaires), enfin aux prêts octroyés dans certaines circonstances par les Caisses d’Allocations Familiales ;
- Prêt Epargne Logement (ou PEL);
- Prêt Action Logement (ex« 1% logement ») ;
- Prêt à taux zéro plus (ou PTZ+)
Toutes ces formules, qui peuvent parfois se cumuler, permettront non seulement de gonfler un apport personnel mais parfois de s’y substituer entièrement.
Il est souhaitable d’apporter également un éclairage sur une formule qui concerne notamment tous les salariés d’entreprises employant plus de cinquante personnes car obligation est légalement faite à ces dernières de faire participer leurs employés au résultat annuel de la société. En cas d’acquisition d’une résidence principale, cette participation, qui fait communément l’objet d’un blocage de plusieurs années, pourra être débloquée par anticipation a la demande du salarie, qui complémentera ainsi son apport personnel.
C’est le métier de votre courtier en crédit immobilier de vous conseiller en toute indépendance et de travailler, avec vous, a l’optimisation de ce paramètre clé qu’est l’apport personnel.